董希淼:第一家外资支付机构来了,将会改变什么?

2019-10-25 13:13:09

新华社经纬客户9月30日电:“董希淼:当第一家外资支付机构到来时,会有什么变化?”》

作者董希淼(中关村互联网金融研究所首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员)

9月30日,另一个好消息来自支付服务市场:央行批准美国支付服务提供商贝宝(paypal)通过并购中国支付机构正式进入中国国内市场。这是中国人民银行[〔2018〕7号公告(以下简称《公告》)发布后第一家进入中国国内市场的外资支付机构,中国金融业不断扩大和深化对外开放。

金融自由化是大势所趋。随着中国全面开放步伐的加快,中国金融业逐步对外开放,稳步实施,取得了显著成效。作为金融业对外开放的重要组成部分,中国支付结算市场也在有序开放。2018年11月,由美国运通公司发起的合资公司互联(杭州)科技服务有限公司提交的银行卡清算组织筹建申请,经央行和银行保险监督管理委员会审核通过,标志着中国银行卡清算组织向开放迈出了坚实的一步。在非银行支付方面,央行于2018年3月发布了《公告》,明确了外资支付机构的准入条件和监管要求,通过平等对待内资和外资为外资支付机构进入国内市场打开了大门。公告发布后,2018年5月,中央银行收到了世界第一银行关于申请支付业务许可证的一封信。但是,由于被中国的一家支付机构收购,公司自愿撤回相关申请文件。

近年来,中国支付市场发展迅速。银行支付和非银行支付齐头并进。支付方式和产品不断更新,支付服务水平不断提高。2010年6月,中央银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》,并向前27家机构发放了支付业务许可证。目前,中国有近240家机构持有支付许可证。得益于金融科技的发展、监管政策的支持和庞大的人口基数,中国的非银行支付发展迅速,在零售支付、便利支付和移动支付方面发挥了积极作用。根据央行发布的《2018年支付系统整体运行情况》,2018年非银行支付机构网上支付5306亿元,总额20.8万亿元,同比分别增长85%和45%。在快速发展的过程中,非银行支付也暴露出一些问题。非法和不正常的行为时有发生。然而,过度集中的市场模式不利于长期发展。

在此背景下,扩大和深化非银行支付的开放不仅是中国支付结算市场开放的重要组成部分,也是非银行支付高质量发展的内在要求。2019年3月28日,国务院总理李克强在博鳌亚洲论坛上表示,中国将继续扩大金融业对外开放,银行卡清算和非银行支付的限制将大幅放宽。9月27日,国务院金融稳定与发展委员会召开第八次会议,强调要进一步扩大金融业高层次双向开放,鼓励海外金融机构和资金进入国内金融市场。

这一次贝宝正式进入中国的支付服务市场,这有很多含义。首先,实现境内外支付机构统一准入标准和监管要求,有助于培育新的创新驱动竞争优势,进一步优化支付产业结构。其次,适度引进外资支付机构有利于创造公平竞争的市场环境,提高资源配置效率,提高支付机构和支付行业的服务水平。第三,扩大支付结算市场双向开放有利于深化中国支付服务市场改革,加快创新转型,完善制度建设,扩大和深化金融业对外开放。

那么,贝宝为什么会在外国支付机构中占据榜首呢?贝宝成立于1998年12月,是一家在线支付服务提供商,总部位于美国加利福尼亚州圣何塞。贝宝的附属公司在成立之初被称为confinity。2001年,在confinity和x.com合并后,该公司更名为paypal。x.com的创始人埃隆·马斯克是著名的特斯拉总裁。2002年,贝宝首次在纳斯达克上市,随后被著名的电子商务平台易趣易贝收购。贝宝在欧美国家的渗透率非常高。目前,它有2.7亿多个活跃账户,支持100多种货币交易。它几乎可以被视为全球在线支付的同义词。因此,贝宝被批准成为第一家进入中国国内市场的外国支付机构绝非偶然。可以说这是可取的。

随着中国支付结算市场的不断对外开放,越来越多的外资机构希望进入中国,分享中国经济增长带来的商机。虽然中国的支付服务市场机遇巨大,但外资机构也将面临巨大挑战。从非银行支付的角度来看,支付宝和财付通(微信支付)形成了双头垄断,构建了一个封闭的生态系统,短期内难以撼动。5‰的国内税率远低于1.5-2%的国际税率。此外,适应国内制度和文化需要时间,因此短期内国外支付机构不会选择与国内支付机构对抗,而可能会专注于跨境支付。随着“一带一路”倡议的深入实施,越来越多的中国企业和公民“走出去”,越来越多的外资企业和公民“进来”。对跨境支付的需求正在迅速增长。它可能成为下一个蓝色的海洋。作为国际化程度高、跨境支付经验丰富的外资支付巨头,贝宝将集中资源发展跨境支付,同时充分发挥收购的支付机构国富宝的优势,在此基础上培育和形成差异化竞争力。

总之,非银行支付行业的有序开放,一方面将有助于吸引外资机构深入参与中国金融行业的开放,创造更加公平的市场环境。与此同时,我们将推动国内机构更好地参与国际竞争,争取更多的国际话语权,在更大范围内优化资源配置,增强可持续发展的动力。另一方面,中国支付结算市场竞争激烈,创新活跃,集中度高。引进先进的技术、理念和经验,促进更高质量的竞争,规范市场行为,降低业务风险,提高发展水平。总的来说,支付结算市场的开放将客观地促进中国支付结算市场更好地遵守国际规则,提高服务水平,防范和控制金融风险,这对促进金融供给方面的结构改革,提高金融服务的实际经济能力具有重要意义。财务管理部门应尽快建立健全全面的风险监管体系,提高审慎监管水平和风险管理能力,确保支付结算市场的顺利开放。(中信经纬应用)

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